המדינה מפקידה סכום חודשי לכל ילד ומשפחות יכולות להגדיל את ההפקדה. במדריך זה נסביר כיצד פועלת התוכנית, מהן האפשרויות לחיסכון וכיצד לבחור מסלול מתאים לעתיד הכלכלי של ילדיכם.
איך התוכנית עובדת
משנת 2017 מפקיד המוסד לביטוח לאומי 57 ₪ מדי חודש לכל ילד שזכאי לקצבת ילדים, עד להגיעו לגיל 18. ההפקדה מצטרפת לקצבת הילדים הרגילה.
מבט כללי על התוכנית
57 ₪ לחודש
מהמדינה לכל ילד
+57 ₪ נוספים
מקצבת הילדים
114 ₪ לחודש
1,368 ₪ לשנה
עד גיל 18
אפשרות להמשיך עד 21
חשוב לדעת: ההורים בוחרים היכן יופקד הכסף. הכספים מצטברים בקרן עד גיל 18, ואז ניתן למשוך אותם או להמשיך לחסוך עד גיל 21.
מסלולי חיסכון אפשריים
ההורים בוחרים היכן יופקד הכסף מבין שתי אפשרויות עיקריות:
📈 קופת גמל להשקעה
החיסכון מנוהל על ידי חברת השקעות ומושקע במגוון אפיקים.
מסלולי השקעה זמינים:
| מסלול | רמת סיכון | הרכב השקעה | מתאים ל... |
|---|---|---|---|
| מסלול סולידי | נמוכה | מרבית הכסף באג"ח | הורים שרוצים יציבות |
| מסלול כללי | בינונית | שילוב אג"ח ומניות | איזון בין סיכון לתשואה |
| מסלול מנייתי | גבוהה | רוב ההשקעה במניות | חיסכון לטווח ארוך (15+ שנים) |
| מסלול הלכה | משתנה | השקעות כשרות | משפחות דתיות |
✅ יתרונות
- פוטנציאל תשואה גבוהה
- התמודדות עם אינפלציה
- ניהול מקצועי
- מגוון אפשרויות
❌ חסרונות
- סיכון הפסד בטווח קצר
- תנודתיות בערך
- דמי ניהול
- תלוי בביצועי שוק
🏦 פיקדון בנקאי
הכסף מופקד בבנק באפיק סולידי עם ריבית ידועה מראש.
מאפיינים:
- ריבית קבועה או צמודה למדד
- ביטוח פיקדונות (עד 100,000 ₪)
- שקיפות מלאה - יודעים בדיוק כמה יהיה
- אפס סיכון להפסד
✅ יתרונות
- אפס סיכון הפסד
- תשואה צפויה וידועה
- פשטות וביטחון
- ביטוח מלא מהמדינה
❌ חסרונות
- תשואה נמוכה יחסית
- לא מתמודד טוב עם אינפלציה
- אין פוטנציאל צמיחה
- פחות גמישות
איך לבחור?
בחרו קופת גמל אם: יש לכם זמן ארוך (10+ שנים), אתם מוכנים לקחת סיכון מבוקר ומבינים שהשקעות עולות ויורדות
בחרו פיקדון אם: אתם מעדיפים ביטחון מוחלט, לא רוצים להתעסק עם החלטות השקעה או שיש פחות זמן לצבירה
חשוב לציין: אם ההורים אינם בוחרים מסלול, הכסף יופקד במסלול ברירת מחדל שקבעה המדינה.
יתרונות ובונוסים
💰 הגדלת החיסכון
הפקדה של 114 ₪ במקום 57 ₪ כמעט מכפילה את הסכום שיצטבר עבור הילד.
57₪ × 12 חודשים × 18 שנים = 12,312₪
114₪ × 12 חודשים × 18 שנים = 24,624₪*ללא תשואה
🎁 בונוס בגיל 18
בעת פתיחת החיסכון בגיל 18 המדינה מעניקה מענק חד‑פעמי.
הסכום עשוי להשתנות מעת לעת
💳 דמי ניהול מסובסדים
במדינה פיקוח על דמי הניהול כך שהם נמוכים יחסית לחיסכון פרטי דומה.
🔄 גמישות במשיכה
ניתן למשוך את הכספים בגיל 18 או להמשיך לחסוך עד גיל 21 וליהנות מתקופת חיסכון נוספת.
דוגמה למחשבון חיסכון (הפקדה מלאה + תשואה):
| תרחיש | הפקדה חודשית | סה"כ הפקדות | תשואה (4% שנתית) | סכום בגיל 18 |
|---|---|---|---|---|
| הפקדה בסיסית | 57 ₪ | 12,312 ₪ | ~3,700 ₪ | ~16,500 ₪ |
| הפקדה מוגדלת | 114 ₪ | 24,624 ₪ | ~7,400 ₪ | ~32,500 ₪ |
טיפים לבחירה ומעקב
🎯 הגדירו את רמת הסיכון הרצויה
אם אתם מעדיפים תשואה גבוהה ומוכנים לקבל תנודתיות, בחרו מסלול מנייתי או כללי בקופת גמל. אם אתם מעדיפים ביטחון – פיקדון בנקאי עשוי להתאים.
💰 בדקו דמי ניהול
גם בתוך קופות הגמל יש הבדל בדמי ניהול בין חברות שונות. דמי ניהול נמוכים יכולים להשפיע משמעותית על הסכום הסופי.
📊 השתמשו במחשבונים
המוסד לביטוח לאומי מציע מחשבון מקוון להערכת הסכום שיצטבר לפי מספר השנים והמסלול הנבחר. השתמשו בו להשוואה בין מסלולים.
💼 היוועצו ביועץ פיננסי
אם אינכם בטוחים, התייעצו עם יועץ השקעות שמבין במסלולי השקעה לילדים ובמיסוי.
📈 עקבו אחרי הדוחות
אחת לשנה תקבלו דוח מקופת הגמל או מהבנק. עברו עליו ובדקו שההפקדות נעשו ושדמי הניהול תואמים למה שהובטח.
מעקב ובקרה שוטפת
📅 בדיקה שנתית
כל שנה בדקו את הדוח השנתי ואמתו את נתוני ההפקדות והתשואות
🔄 שקלו שינויים
כל 3-5 שנים שקלו אם המסלול שבחרתם עדיין מתאים למטרותיכם
💡 חנכו את הילד
כשהילד מבוגר מספיק, הסבירו לו על החיסכון וחשיבות התכנון הפיננסי
המלצות לפי גיל הילד:
- 0-5 שנים: זמן רב לצבירה - שקלו מסלול מנייתי או כללי
- 6-12 שנים: עדיין זמן טוב להשקעה - מסלול כללי מתאים
- 13-16 שנים: התחילו לשקול מעבר למסלול יותר שמרני
- 17-18 שנים: שמרו על יציבות - מסלול סולידי או פיקדון
סיכום
תוכנית "חיסכון לכל ילד" היא הזדמנות נהדרת להבטיח לילדיכם סכום כסף משמעותי בבגרותם. בעזרת הגדלת ההפקדה, בחירת מסלול מתאים ומעקב אחר הביצועים ניתן למקסם את החיסכון.
התחילו כבר היום לבדוק את המסלולים, השתמשו במחשבון החיסכון של הביטוח הלאומי וחנכו את ילדיכם על חשיבות החיסכון והניהול הפיננסי. השקעה בחינוך פיננסי של הילדים היא מתנה לכל החיים.
צעדים מומלצים:
- בדקו אם אתם כבר משתתפים בתוכנית
- שקלו הגדלת ההפקדה ל-114 ₪ בחודש
- בחרו מסלול השקעה מתאים לגיל הילד
- הגדירו תזכורת לבדיקה שנתית
- דברו עם הילד על חשיבות החיסכון