משכנתא או שכירות - מה כדאי יותר ב-2025?

השאלה הנצחית

אחת השאלות הכי נפוצות בכלכלה אישית היא האם כדאי לקנות דירה עם משכנתא או להישאר בשכירות. התשובה תלויה במגוון גורמים אישיים וכלכליים שנבחן כאן.

יתרונות קניית דירה עם משכנתא

1. בניית הון עצמי

כל תשלום משכנתא מגדיל את החלק שלכם בדירה. זה שונה משכירות שבה התשלום "נעלם".

2. יציבות מחיר

התשלום החודשי קבוע (ברוב המקרים), בעוד שכר דירה עלול לעלות כל שנה.

3. עצמאות ושליטה

אתם יכולים לשפץ, לעצב ולעשות שינויים כרצונכם.

4. הטבות מס

ישנן הטבות מס על ריבית המשכנתא ועל דירה יחידה.

חסרונות קניית דירה עם משכנתא

1. השקעה ראשונית גבוהה

דרוש הון עצמי של 25-30% מערך הדירה, בתוספת עלויות רכישה.

2. אחריות לתחזוקה

כל תיקון ותחזוקה על חשבונכם.

3. פחות גמישות

קשה יותר לעבור דירה או עיר.

4. סיכון שוק

ערך הדירה יכול לרדת.

יתרונות שכירות

1. גמישות מקסימלית

אפשר לעבור דירה בקלות, לנסות אזורים שונים.

2. השקעה ראשונית נמוכה

רק פיקדון ודמי תיווך.

3. אין אחריות לתחזוקה

הבעלים אחראי לתיקונים.

4. יותר כסף זמין להשקעות

הכסף שהייתם משקיעים בהון עצמי יכול להניב תשואה במקום אחר.

חסרונות שכירות

1. אין בניית הון

התשלומים לא בונים נכס.

2. עליות מחיר

שכר דירה עולה עם הזמן.

3. חוסר ביטחון

הבעלים יכול לא להאריך חוזה.

4. מגבלות על שינויים

לא ניתן לשפץ או לשנות.

גורמים להחלטה ב-2025

מצב השוק הנוכחי

• מחירי נדל"ן: גבוהים מאוד במרכז הארץ
• ריבית משכנתא: סביב 4-5%
• שכר דירה: עלה משמעותית בשנים האחרונות
• מדיניות ממשלתית: תכניות סיוע לרוכשים ראשונים

שאלות לשאול את עצמכם

• איפה אתם רוצים לחיות בעשר השנים הבאות?
• יש לכם הון עצמי מספיק?
• ההכנסה שלכם יציבה?
• אתם מוכנים לאחריות של בעלות על דירה?

אלטרנטיבות לשקול

1. שכירות + השקעה

שכרו דירה והשקיעו את ההון העצמי בהשקעות פיננסיות.

2. קניה באזור פריפריאלי

קנו באזור זול יותר והשכירו את הדירה.

3. שותפות בקניה

קנו דירה עם משפחה או חברים.

דוגמה מעשית

תרחיש: זוג צעיר במרכז, הכנסה 25,000 ₪ נטו, חיסכון 800,000 ₪

אפשרות 1 - קניה:

• דירה 3 חדרים: 3,200,000 ₪
• הון עצמי: 800,000 ₪ (25%)
• משכנתא: 2,400,000 ₪
• תשלום חודשי: ~11,500 ₪

אפשרות 2 - שכירות:

• שכר דירה: 8,000 ₪
• השקעת 800,000 ₪ בתשואה 7%: 56,000 ₪ לשנה
• עלות חודשית נטו: 8,000 - 4,666 = 3,334 ₪

סיכום

אין תשובה נכונה אחת לכולם. ההחלטה תלויה במצבכם האישי, יעדיכם וצרכיכם. שקלו את כל הגורמים, עשו חישובים, והחליטו בהתאם למה שמתאים לכם ביותר בשלב הנוכחי של החיים.

זכרו: גם אם תבחרו באופציה אחת עכשיו, תמיד תוכלו לשנות את ההחלטה בעתיד כשהנסיבות ישתנו.